Nos différents projets nous amènent parfois à cumuler les crédits auprès d’un ou plusieurs établissements financiers. Leurs mensualités sont alors susceptibles de peser lourd sur le budget du ménage, particulièrement lorsqu’on fait face à des dépenses imprévues. Pour réduire le montant de ces mensualités et bénéficier d’un certain pouvoir d’achat, il existe une solution proposée par les banques et les établissements de prêts : le regroupement de crédits.
Cumul de crédits : quelles conséquences sur le budget du ménage ?
La mensualité d’un crédit correspond à la somme d’argent que l’emprunteur doit verser tous les mois pour rembourser son emprunt. Elle se compose d’une part d’un pourcentage du capital emprunté et d’autre part de la rémunération de l’établissement prêteur fixée sur la base d’un taux d’intérêt. Lorsque les projets se multiplient, il est possible pour un foyer de cumuler plusieurs emprunts dont les mensualités doivent être assurées en même temps. Il peut s’agir de plusieurs crédits à la consommation pour l’achat d’une voiture, pour réaliser des travaux ou pour le financement d’un voyage. Le cumul de crédits peut aussi concerner un ou plusieurs prêts immobiliers, sur une résidence principale et un investissement locatif, ainsi qu’un ou plusieurs crédits renouvelables. Lorsque les mensualités s’accumulent, elles alourdissent le budget et mettent le ménage dans de sérieuses difficultés en cas de dépenses imprévues. Quand le taux d’endettement dépasse les 33% des revenus, il est temps de réfléchir à une solution permettant d’assainir son budget. D’ailleurs, le cumul de crédits complique énormément la gestion des dettes. Il s’avère difficile de jongler avec plusieurs mensualités, taux d’intérêt et échéances.
Taux d’endettement élevé : regrouper ses crédits
Lorsque le taux d’endettement dépasse 33%, il devient urgent de retrouver un équilibre budgétaire. Pour ce faire, le regroupement de crédits apparait comme la solution idéale pour réduire ses mensualités. Effectivement, le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs prêts en un seul afin de mettre en place de nouvelles conditions de remboursement. Dans la majorité des cas, cette opération consiste à allonger la durée de remboursement et donc de réduire la mensualité. Par la même occasion, le regroupement de prêts simplifie la gestion du budget, car l’emprunteur n’aura plus qu’à gérer une seule mensualité, un seul taux et une seule échéance. Pour faciliter la vie des clients, certaines banques proposent même le prélèvement direct à la source. C’est ce qu’on appelle la cession sur salaire. La somme due à la banque est prélevée directement sur le compte du client et le reste peut être alloué aux autres dépenses.
Le regroupement de crédits doit toutefois faire l’objet d’une mure réflexion, car cette opération n’est avantageuse que dans une certaine mesure. En effet, le regroupement de prêts implique de solder tous les prêts en cours, ce qui exige le paiement d’indemnités de remboursement anticipé. Il est donc nécessaire de bénéficier d’un taux plus avantageux pour compenser ces dépenses. Pour trouver la meilleure offre de regroupement de crédits, il est possible de confier le dossier à un courtier dont la mission est de négocier les taux pour ses clients. Le comparateur en ligne s’avère aussi efficace lorsqu’il s’agit de dénicher la meilleure offre de rachat de crédit.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits permet à l’emprunteur de retrouver un budget équilibré en regroupant plusieurs types d’emprunts. Le rachat de crédits à la consommation est le plus courant, mais il est aussi possible de racheter des crédits immobiliers. Il est important de déterminer de quel rachat de crédit il s’agit, car cela définira les conditions appliquées par les établissements prêteurs (voir cette simulation de rachat de crédit). Un regroupement de crédits est dit à la consommation s’il est composé entièrement ou à 60% de prêts à la consommation. Inversement, un rachat de crédit immobilier est celui qui est composé au moins à 60% d’encours immobiliers. Le taux appliqué au nouvel emprunt dépend de cette qualification. Un rachat de crédit immobilier bénéficiera du taux bas des prêts immobiliers, cependant, l’emprunteur devra aussi respecter les conditions relatives à ce type de prêt. On lui demandera par exemple de souscrire une assurance de prêt immobilier pour garantir le remboursement en cas de décès ou d’invalidité. Quant au rachat de prêt à la consommation, il bénéficiera des mêmes conditions qu’un emprunt à la consommation classique. Il est à noter que le montant pouvant être regroupé dépend de la situation patrimoniale de chaque emprunteur. Une simulation en ligne permet d’y voir plus clair.
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