Crédit immobilier : sur combien de temps faut-il emprunter ?

Toutes les durées de prêt immobilier sont possibles, des prêts de très courte durée de 5 ans aux longs prêts à taux fixe de 30 ans. En moyenne, un crédit immobilier dure entre 20 et 25 ans, mais dans la pratique tout dépend de la situation financière de chaque ménage. La durée de remboursement d’un crédit varie en fonction de la capacité d’emprunt, mais également du taux d’endettement de l’emprunteur. Sur combien de temps faut-il faire un crédit immobilier ? Réponses.

Quelle est la durée moyenne d’un prêt immobilier ?

En matière de prêt immobilier, toutes les durées de remboursement sont possibles, des emprunts courts de 5 ans à des prêts courant parfois sur trois décennies. Selon la loi Scrivener 2, un prêt immobilier peut se souscrire pour une durée maximale de 50 ans. Mais dans la pratique, il est difficile d’obtenir un tel contrat. En moyenne, la durée d’un crédit immobilier accordé par les banques et les établissements financiers est de 20 à 25 ans bien que la plupart des acheteurs revendent leur bien au bout de 10 ans pour effectuer un remboursement anticipé. Cette moyenne varie cependant en fonction du type de bien visé. Pour un achat dans le neuf, la durée des prêts s’avère plus longue que dans l’ancien.

Choisir la durée de son prêt immobilier : les critères déterminants

Pour choisir la meilleure durée de remboursement pour un prêt immobilier, il est nécessaire d’étudier quelques paramètres. Les critères à prendre en compte avant de s’engager sont le taux immobilier, l’assurance de prêt, le taux d’endettement et le coût total du crédit. Ainsi, la meilleure durée de prêt est unique à chacun et il appartient à chaque emprunteur de déterminer la sienne. Les banques et les établissements de prêts se réfèrent généralement à la situation financière de leurs clients pour définir leur taux d’endettement et leur capacité de remboursement. La durée de prêt optimale est celle qui permet à l’emprunteur de rembourser son prêt dans les meilleurs délais sans nuire à son pouvoir d’achat. C’est la raison pour laquelle les banques respectent un taux d’endettement maximum de 33 %, ce qui signifie que le client ne peut consacrer plus de 33 % de ses revenus au remboursement de tous ses prêts en cours, incluant le prêt immobilier. Aujourd’hui, il existe de nombreux outils internet qui permettent aux emprunteurs de simuler leur prêt immobilier. En renseignant des informations telles que le montant souhaité, le revenu mensuel et les charges fixes du ménage, il est facile de connaitre son taux d’endettement et d’estimer la durée de remboursement optimale.

Vaut-il mieux un prêt immobilier court ou long ?

Ce qu’il faut savoir dans le choix de la durée de remboursement d’un prêt immobilier, c’est qu’une durée courte est synonyme de mensualité lourde. Si on opte pour un prêt de 10 ans, il faudra s’attendre à des mensualités élevées, néanmoins, un tel contrat ne sera accessible que si l’emprunteur possède une certaine capacité d’emprunt. En revanche, un prêt immobilier long se traduira par une mensualité moins élevée, car le remboursement est échelonné sur une plus longue période. Néanmoins, les intérêts du crédit vont cumuler et seront plus élevés par rapport à ceux d’un crédit immobilier court. En arborant un excellent profil, l’emprunteur a la possibilité de choisir la durée maximale d’un prêt immobilier. Cette option implique une faible mensualité, mais exige une certaine stabilité, car le remboursement va courir sur une longue période.

Ainsi, l’assurance emprunteur devra présenter une bonne couverture. Non seulement la banque imposera la souscription d’une garantie décès-invalidité, mais il sera aussi nécessaire de se protéger contre la perte d’emploi. Au-delà d’un certain âge, les tarifs d’assurance de prêt immobilier sont plus élevés et peuvent aussi varier en fonction de l’état de santé du souscripteur. Par ailleurs, l’âge de l’emprunteur entre aussi en compte dans la détermination de la durée de remboursement. Dans le cadre d’un prêt immobilier, il y a ce qu’on appelle l’âge limite de fin de prêt fixé à 75 ans. Ce seuil détermine l’âge auquel le prêt doit prendre fin. Et même s’il est fréquent que les banques y dérogent, il reste une limite symbolique important. Ainsi, il est envisageable de conclure un prêt de 25 ans à l’âge de 50 ans, mais pas un crédit plus long.

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