De nombreux ménages partagent le même rêve d’accession à la propriété. Grâce aux taux d’intérêt qui ont baissé ces dernières années, il est possible pour bon nombre d’entre eux de sauter le cap. Toutefois, pour accéder au Graal, ils doivent respecter certains prérequis parmi lesquels figure le versement d’un apport personnel. À moins d’être un jeune actif, un fonctionnaire ou un investisseur, il est effectivement difficile d’obtenir un prêt immobilier à 110%. Pour cela, il sera nécessaire de trouver la bonne banque.
L’apport personnel dans un prêt immobilier
L’apport personnel correspond à un montant minimal versé par le particulier afin d’obtenir les sommes nécessaires à l’acquisition d’un bien immobilier auprès d’une banque. Il est exprimé en pourcentage et équivaut généralement à 10% du montant de l’emprunt. En théorie, payer cette contribution financière n’est pas obligatoire. Mais en réalité, il est difficile d’obtenir un prêt immobilier sans lui. Effectivement, l’apport va servir à régler les frais relatifs à l’achat immobilier et non pris en charge par la banque comme les frais de dossier, les frais de notaire, la caution ou encore les frais de garantie. L’organisme financier refuse de prêter au-delà du montant du bien, car si jamais il y a un défaut de paiement de la part de l’emprunteur, il ne pourra pas récupérer son argent dans son intégralité. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle un prêt sans apport est appelé prêt à 110%. Les 10% restant correspondent aux dépenses non payées par la banque. Le fait de fournir une contribution financière va aussi permettre à l’emprunteur de démontrer sa capacité à rembourser pour obtenir plus facilement son prêt. En mettant de l’argent de côté chaque mois pour constituer l’apport, il prouve qu’il est capable d’honorer sa dette. L’apport peut provenir de différentes sources : livrets d’épargne, prêts aidés, donations familiales, économies personnelles en liquide, revente d’un bien, héritage, etc.
Comment maximiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier sans apport ?
S’il est difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport, cela ne signifie pas que c’est impossible. Il existe certains profils d’emprunteurs qui ont toutes leurs chances à l’instar des jeunes actifs. Venant récemment d’entrer dans le monde professionnel, ils n’ont pas eu le temps de se composer une épargne. Les banques se montrent alors plus clémentes à leur égard. Les fonctionnaires sont également très prisés des organismes financiers en raison de la sécurité de leur emploi avec la stabilité de leurs revenus et l’absence de chômage. Il en est de même pour les investisseurs immobiliers. L’investissement locatif notamment implique une déduction des charges. Fiscalement, le fait de déduire les intérêts du prêt entraîne une réduction des revenus fonciers. C’est la raison pour laquelle le prêt à 110% est plus facilement accessible pour les investisseurs locatifs.
Pour emprunter sans aucune contribution personnelle, avoir le bon profil ne suffit pas. Il est impératif d’avoir un taux d’endettement acceptable, surtout que depuis décembre 2019, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) vient d’émettre des recommandations très strictes sur le sujet. Il impose aux banques de limiter le taux d’endettement de 35% tandis que la maturité du prêt ne doit pas excéder les 25 ans. Par ailleurs, il est aussi nécessaire d’avoir un plan de financement bien solide pour espérer disposer du meilleur crédit immobilier sans apport. Le souscripteur doit nettoyer ses comptes c’est-à-dire solder ses crédits conso et purger ses découverts avant de contacter la banque.
Vers quelle banque se tourner pour souscrire ?
Il n’existe pas de listes préétablies de banques qui accordent des crédits immobiliers à 110%. Le seul moyen d’accéder à la demande est de présenter un dossier extrêmement solide. C’est la raison pour laquelle il est recommandé de faire appel aux services d’un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel est le seul qui soit capable de trouver les établissements acceptant de financer l’acquisition immobilière à hauteur de 110%. Il va se charger de valoriser tous les atouts de son client pour mettre toutes les chances de son côté. Il va également orienter l’emprunteur vers les prêts complémentaires et les diverses aides financières qui pourront être utilisées pour constituer l’apport. À défaut de passer par les services d’un courtier, l’emprunteur peut aussi effectuer une simulation de crédit immobilier pour disposer des meilleures offres disponibles sur le marché et ainsi connaître éventuellement les banques proposant des prêts sans apport.
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