Tour d'horizon des différents crédits disponibles pour les particuliers et les professionnels
Que ce soit pour financer des dépenses ou réaliser un projet d’envergure, passer par un crédit bancaire est devenu monnaie courante autant chez les particuliers que les professionnels. Les offres ont été spécialement conçues pour s’adapter à chaque public. Si d’une part, les particuliers peuvent faire appel au crédit à la consommation, au crédit-bail, au crédit immobilier ou au crédit renouvelable, les entreprises de leur côté ont le choix entre leasing, affacturage, crowdlending ou le crédit de trésorerie.
Les crédits pour les particuliers
Payer les études des enfants, réaliser un voyage, acheter une maison ou une voiture, entreprendre des réparations au domicile… il existe tant de situations qui poussent un particulier à souscrire à un crédit bancaire. Heureusement que le choix est large lui permettant de disposer d’un financement adapté à chacun de ses projets.
Pour disposer d’une enveloppe financière correspondant à 10% des dépenses en consommation, il peut se tourner vers le crédit à la consommation. Cette solution est principalement utilisée pour couvrir l’achat d’équipements de grande valeur comme des appareils électroménagers ou des voitures. Il existe principalement deux types de prêts à la consommation à savoir le prêt affecté et le prêt personnel. Comme son nom l’indique, le prêt affecté est dédié à l’achat exclusif d’un bien spécifique à l’instar d’une voiture. Les fonds accordés ne peuvent pas servir à financer d’autres besoins. En revanche, le prêt personnel procure plus de latitudes et n’est pas dédié à l’achat d’un bien précis. Le souscripteur peut alors faire face à des dépenses comme des frais d’études, des frais médicaux, des frais de rénovation ou les impôts.
Le crédit immobilier représente l’un des emprunts les plus souscrits en France. Il offre l’opportunité à un particulier de réaliser un projet immobilier comme les rénovations d’une maison, l’achat d’un terrain, l’achat immobilier ou la construction. Pour s’adapter à chaque besoin et chaque situation, le prêt immobilier se décline en plusieurs types : prêt relais ou in fine, Plan Épargne Logement, Compte épargne Logement, prêt conventionné, prêt à taux zéro, etc. Compte tenu des montants élevés en jeu, le prêt immobilier est plus difficilement accessible qu’un crédit à la consommation. Il est nécessaire de disposer d’une capacité d’endettement de 33%, des revenus stables et une situation financière saine avant de pouvoir prétendre à cet emprunt.
À part ces deux grandes familles de crédits, il existe aussi le crédit permanent ou revolving qui est consacré aux particuliers. Cette forme de financement permet à un emprunteur de disposer d’une réserve d’argent qui se reconstitue au gré des remboursements réalisés. Chaque année, le prêt se renouvelle automatiquement par tacite reconduction.
Une autre forme devenue assez répandue chez les particuliers est le crédit-bail. Initialement proposé aux professionnels, ce dispositif n’est pas proprement dit un prêt. Il s’agit plutôt d’un système de location financière qui permet de disposer d’un bien comme une voiture en échange du règlement d’un loyer mensuel. L’utilisateur n’est pas propriétaire, mais locataire et il a la possibilité d’acheter le bien en fin de bail.
Les crédits à destination des professionnels
Parmi les prêts pouvant être utilisés par les professionnels pour répondre à certains besoins figure le prêt amortissable. Il s’agit d’une offre classique qui donne droit à un capital remboursable ensuite avec les intérêts et l’assurance. Son avantage est qu’il permet de financer toutes sortes de projets professionnels.
L’affacturage est aussi une solution couramment utilisée par les entreprises. Son principe consiste à confier les factures à un « factor » afin que le prestataire les recouvre à la place de son client. L’affacturage est avantageux dans la mesure où il assure un gain de trésorerie immédiat et plus de souplesse à l’entreprise. Des commissions d’affacturage sont prélevées par le factor sur chaque créance retrouvée ainsi que des retenues de garantie et de financement.
Les entreprises peuvent aussi passer par le crédit-bail ou le leasing pour financer l’acquisition de matériels onéreux. Un organisme financier achète les biens à la place du souscripteur et le met ensuite en location à son client. À travers cette manœuvre, le professionnel a accès à des équipements qu’il n’aurait pas pu acquérir par voie normale en raison de leur coût très élevé.
Le financement participatif ou le crowdlending constitue une autre forme de financement de plus en plus sollicitée par les entreprises. Ici, ce sont des particuliers qui investissent dans une entreprise, généralement une start-up en échange d’un rendement. Le crowdlending est utile pour financer un besoin qui est compliqué à justifier auprès d’un organisme bancaire notamment en matière de besoins en trésorerie et besoins en fonds de roulement.
Si une entreprise se retrouve à court de trésoreries, elle peut aussi faire appel au crédit de trésorerie. Ce prêt à court terme sert à financer des besoins récurrents ou ponctuels et est accessible uniquement sur justification d’une bonne gestion des comptes du souscripteur. Il existe en plusieurs formes : découvert bancaire, facilité de caisse et crédit de campagne.